Co to jest pożyczka pomostowa; Jak to działa

Co to jest pożyczka pomostowa; Jak to działa
16 października 2020

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczki pomostowe obejmują luki finansowe dla osób fizycznych i korporacji do użytku osobistego i zawodowego. Pożyczki te są popularne na niektórych rynkach, w tym na rynku nieruchomości, gdzie mogą być nieocenione dla kupujących, którzy już posiadają dom i decydują się na zakup nowego. W biznesie pożyczka pomostowa zapewnia dodatnie przepływy pieniężne, podczas gdy biznes zamyka się dzięki finansowaniu długoterminowemu.

Chociaż te pożyczki mają solidne korzyści, mają również swoją cenę. Stosunkowo wysokie stopy procentowe mogą utrudniać nawigację po kredytach pomostowych, co powoduje, że wielu ekspertów ostrzega przed ich korzystaniem. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się dokładnie, czym jest pożyczka pomostowa, co robi i ile może kosztować, zanim zdecydujesz, czy jest to inteligentne rozwiązanie dla Twoich potrzeb.

Definicja pożyczki pomostowej

Pożyczki pomostowe, zwane także „pożyczkami wahadłowymi” lub „finansowaniem z luk”, zapewniają krótkoterminowe finansowanie w celu „wypełnienia” luki, podczas gdy osoba fizyczna lub firma zapewnia bardziej trwałe finansowanie. Te krótkoterminowe pożyczki oferują natychmiastowy przepływ środków pieniężnych dla użytkowników, którzy muszą wypełnić zobowiązania podczas ustanawiania długoterminowego finansowania.

Właściciel domu, który potrzebuje tymczasowego rozwiązania, aby wypełnić lukę między sprzedażą swojego istniejącego domu a kupnem nowego, często decyduje się na pożyczki pomostowe. Pożyczki pomostowe są również wykorzystywane w przypadku nieruchomości wielorodzinnych lub komercyjnych, gdy kupujący potrzebuje środków na sfinalizowanie sprzedaży nieruchomości i / lub przygotowanie jej do spełnienia wymaganych standardów kredytu długoterminowego. Zwykle musisz spłacić pożyczkę pomostową jakąś formą zabezpieczenia, na przykład domem lub zapasami z firmy. Kiedy używasz nieruchomości komercyjnej jako zabezpieczenia jednej z tych pożyczek, nazywa się to komercyjną pożyczką pomostową.

Oprocentowanie pożyczek pomostowych

Chociaż stawki różnią się w zależności od czynników, takich jak zdolność kredytowa i aktualne oprocentowanie, oprocentowanie tych pożyczek jest zazwyczaj o około 2% wyższe niż średnia dla pożyczek o stałym oprocentowaniu. Mogą również obejmować wysokie koszty zamknięcia, które pomagają zrównoważyć podwyższony poziom ryzyka pożyczkodawcy. Ryzyko może obejmować zabezpieczenie finansowania nieruchomością wymagającą odwyku w celu spełnienia standardów kredytowania, pożyczanie pożyczkobiorcy, który nie spełnia standardów tradycyjnego finansowania lub zapewnienie finansowania w szczególnych okolicznościach, sytuacja, w której większość tradycyjnych pożyczkodawców nie radzi sobie .

Ze względu na wyższe ryzyko należy spodziewać się wyższych stawek i wyższych kosztów początkowych. Przed zaciągnięciem kredytu pomostowego skonsultuj się z doświadczonym doradcą, aby odpowiedzieć na wszelkie pytania lub poprosić tego profesjonalistę o przeprowadzenie Cię przez ten proces.

Koszty pożyczki pomostowej: przykład

Aby dokładniej zilustrować potencjalne koszty, spójrz na przykład. Robert, który mieszka w Idaho, kupuje nowy dom, będąc jeszcze w trakcie sprzedaży swojego istniejącego. Dostaje pożyczkę pomostową, aby móc terminowo spłacać kredyt hipoteczny. Załóżmy, że oprocentowanie kredytu pomostowego w Idaho wynosi 8,5%. Warunki przewidują brak płatności przez cztery miesiące i odsetki naliczane przez cały okres pożyczki należnej przy sprzedaży starego domu Roberta. Oto przykład typowych opłat związanych z pożyczkami pomostowymi, które Robert znalazł w swojej pożyczce:

  • Opłaty administracyjne: 850 USD
  • Opłata za wycenę: 475 USD
  • Opłata za depozyt: 450 USD
  • Tytuł: 450 $ +
  • Opłaty notarialne: 40 USD
  • Opłaty za okablowanie: 75 USD
  • Opłata za udzielenie pożyczki: 1% + kwota pożyczki

Jak pokazuje ten przykład, chociaż Robert potrzebuje dodatkowego finansowania, pieniądze wiążą się z wysokimi kosztami. Przed zaciągnięciem pożyczki Robert zbadał wszystkie dostępne opcje i zdawał sobie sprawę ze wszystkich związanych z tym opłat, a mimo to zdecydował, że jest to właściwy wybór. Pożyczkodawca wykorzystał stary dom Roberta jako zabezpieczenie kredytu pomostowego.

Kredytodawcy pomostowi

Nie wszystkie banki, firmy hipoteczne i firmy finansowe udzielają kredytów pomostowych. Pożyczkobiorcy często muszą szukać wyspecjalizowanych pożyczkodawców, którzy oferują takie krótkoterminowe pożyczki. Sprawdzanie w lokalnym banku jest dobrym punktem wyjścia, chociaż możesz również wyszukiwać w Internecie, aby znaleźć i porównać pożyczkodawców.

Inwestorzy

W niektórych przypadkach pożyczkodawcy kredytów pomostowych zapraszają inwestorów kwalifikowanych do pomocy w zapewnieniu tego rodzaju finansowania w zamian za roczny zwrot dla inwestora. Na przykład pożyczkodawca może rozszerzyć możliwość inwestycji na korporację A z potencjalnym 6% rocznym zwrotem i warunkami utrzymywania inwestycji przez 1–5 lat. Pożyczkodawca może również stanowić zachętę dla inwestorów, którzy zdecydują się utrzymać inwestycję przez najdłuższy okres. Korzystając z powyższego przykładu, jeśli Korporacja A zdecyduje się na okres 5 lat, pożyczkodawca zapewnia dodatkową 1% premię za całkowity roczny zwrot w wysokości 7% w okresie 5 lat.

Jak działa pożyczka pomostowa?

Niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać spełnienia minimalnej zdolności kredytowej lub niskiego poziomu wskaźnika zadłużenia do dochodów, ale wielu pożyczkodawców nie ma twardych i szybkich wytycznych. Zamiast tego pożyczki te są często uzależnione od długoterminowego finansowania, którego kredytobiorca pozyskuje. Na przykład, korzystając z doświadczenia Roberta w zakresie kupowania domu, ponieważ jego nowy kredyt hipoteczny pochodzi od tradycyjnego pożyczkodawcy po standardowej stopie, jego pożyczkodawca jest skłonny zaakceptować wyższy niż przeciętny stosunek zadłużenia do dochodu. Gdyby Robert zaciągał dużą pożyczkę na swój nowy kredyt hipoteczny, pożyczkodawca pożyczkodawca ograniczyłby go do 50% wskaźnika zadłużenia do dochodów.

Struktury większości kredytów pomostowych są różne. Niektórzy pożyczkobiorcy konstruują swoje pożyczki w taki sposób, aby spłacić wszystkie istniejące zastawy na nieruchomości, podczas gdy inni wykorzystują swoje pożyczki pomostowe jako drugie pożyczki, oprócz istniejących zastawów. W pierwszym przypadku, po sprzedaży istniejącego domu, dochody przeznaczone są przede wszystkim na spłatę kredytu pomostowego. W drugim przypadku kontynuujesz spłatę starych i nowych kredytów hipotecznych, wykorzystując środki z kredytu na rozciągnięcie budżetu. Przychody ze sprzedaży starego domu nadal służą do spłaty kredytu pomostowego, w tym wszystkich narosłych odsetek.

Podsumowanie

Jeśli masz dobry kredyt i znaczny kapitał, mogą istnieć lepsze opcje, w tym pożyczka pod zastaw domu, która nie będzie wiązała się z wysokim oprocentowaniem i opłatami związanymi z pożyczką pomostową. Jeśli potrzebujesz dodatkowych środków, aby wypełnić lukę, możesz skorzystać z opcji pożyczki pomostowej, aby przenieść się z punktu A do punktu B – lub domu A do domu B.Zbadaj stopy procentowe, opłaty i warunki związane z kredyt pomostowy przed jego zaciągnięciem. Dodatkowo możesz skorzystać z kalkulatora kredytu pomostowego, z których wiele jest łatwo dostępnych online, aby oszacować potencjalne koszty.

Stań się istotną częścią społeczności SesameThrive i dziel się swoimi doświadczeniami i spostrzeżeniami.