Dlaczego warto rozważyć przekształcenie kredytu hipotecznego

17 lutego 2021

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Przekształcenie kredytu hipotecznego to jeden ze sposobów na zmniejszenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Jest to mniej powszechne niż refinansowanie lub modyfikacja pożyczki i rzadko jest reklamowane, ale zmniejsza spłaty kredytu hipotecznego dla tych, którzy mogą odliczyć ryczałt na poczet kapitału pożyczki.

Co oznacza przekształcenie kredytu hipotecznego?

Kiedy przekształcasz swój kredyt hipoteczny, płacisz pożyczkodawcy dużą sumę na poczet swojego kapitału, a twoja pożyczka jest następnie ponownie amortyzowana – innymi słowy, przeliczana na podstawie nowego, niższego salda. Twoje oprocentowanie i okres pozostaną takie same, ale ponieważ kwota główna spadła, Twoje miesięczne płatności będą niższe.

To krok, jeśli chcesz zmniejszyć wydatki na odsetki bez skracania okresu spłaty kredytu, mówi Eric Gotsch, kierownik sprzedaży w Wells Fargo Home Mortgage.

Najczęstszym powodem przekształcenia jest kupienie domu, ale nie sprzedałeś jeszcze poprzedniego, mówi Jim Hettinger, wiceprezes ds. Operacji w Guaranteed Rate, pożyczkodawcy hipotecznego online. „Gdy sprzedaż poprzedniego domu zostanie zakończona, konsument może chcieć odłożyć dochody ze sprzedaży na nową hipotekę, przeredagować lub ponownie spłacić kredyt i ustawić nową miesięczną spłatę – mówi.

Przekształcenie jest również idealne dla osób, które otrzymują dużą sumę pieniędzy i chcą zmniejszyć wydatki na kredyt hipoteczny, mówi Gotsch. Zdarza się to często, gdy ktoś otrzymuje spadek, dystrybucję inwestycji lub dużą premię lub ma nietradycyjny strumień dochodów, mówi. W większości przypadków będziesz potrzebować co najmniej 5000 USD, aby przekształcić swój kredyt hipoteczny.

Przekształcenie różni się od refinansowania. Podczas refinansowania zaciągasz nową pożyczkę, na innych warunkach, w miejsce starej. Możesz na przykład uzyskać niższą stopę procentową lub zmienić oprocentowanie regulowane na stałe lub z 15 do 30 lat.

Korzyści z przekształcenia

Korzyści z przekształcenia kredytu hipotecznego są proste: obniża miesięczne raty, dzięki czemu koszty mieszkania są bardziej przystępne. Jeśli zapłaciłeś ryczałtową kwotę kredytu hipotecznego bez ponownego wykorzystania, zmniejszysz saldo, ale Twoje miesięczne płatności pozostaną takie same.

Nie będziesz potrzebować sprawdzenia zdolności kredytowej ani wyceny, aby przekształcić, co sprawia, że ​​jest to prostsza opcja niż refinansowanie. Jest duża szansa, że ​​będzie to również tańsze niż refinansowanie, ponieważ nie będziesz musiał stawić czoła zwykłym kosztom zamknięcia. Jednak do przekształcenia może być potrzebna historia terminowych płatności.

Co powinieneś wiedzieć przed przekształceniem

Nie wszystkie pożyczki kwalifikują się do przekształcenia, a Twój serwisant nie musi oferować usługi, mówi Hettinger. Pożyczki kupione przez Fannie Mae i Freddie Mac można przekształcić, mówi, ale pożyczki Federal Housing Administration i Veterans Affairs nie.

Ponadto, duże lub niezgodne kredyty hipoteczne mogą kwalifikować się do przekształcenia tylko w indywidualnych przypadkach, mówi Hettinger. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłatę za usługę, zwykle kilkaset dolarów, więc zapytaj o koszt.

Jeśli chodzi o minimalną kwotę ryczałtu, pożyczkodawcy mają dużą swobodę uznania. „Istnieją również różne zasady dotyczące tego, ile konsument będzie musiał odłożyć, aby przekształcić kredyt – mówi Hettinger. „Upewnij się, że urzędnik ds. Pożyczki skonsultował się z serwisantem przed zamknięciem, zakładając, że możesz przełożyć kilka miesięcy w dół.

Inną rzeczą do rozważenia przed przekształceniem jest to, czy ta kwota ryczałtowa jest lepiej wydana gdzie indziej. Spłata zadłużenia na karcie kredytowej, utworzenie funduszu awaryjnego lub inwestowanie na giełdzie, na przykład, może być lepszym wyborem finansowym. Planista finansowy może pomóc Ci zdecydować, która opcja jest najlepsza.

Jak przekształcić kredyt hipoteczny

Pożyczkodawcy, którzy oferują przekształcenie, zazwyczaj go nie reklamują. Jeśli jesteś zainteresowany przekształceniem pożyczki, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą lub serwisantem, aby dowiedzieć się, czy jest taka opcja. Jeśli tak, zapytaj o opłaty i minimalną kwotę, którą będziesz musiał zastosować do swojego głównego zobowiązanego.