Jak działa przelew salda – i dla kogo jest najlepszy

Jak działa przelew salda – i dla kogo jest najlepszy
16 października 2020

W Experian jednym z naszych priorytetów są kredyty konsumenckie i edukacja finansowa. Ten post może zawierać linki i odniesienia do jednego lub więcej naszych partnerów, ale zapewniamy obiektywny pogląd, który pomoże Ci podjąć najlepsze decyzje. Więcej informacji można znaleźć w naszej Polityce redakcyjnej.

W tym artykule:

  • Jak działa przelew salda?
  • Jakie rodzaje sald można przenosić?
  • Co należy wziąć pod uwagę przed przeniesieniem salda
  • Czy przeniesienie salda jest dla Ciebie właściwą opcją?
  • Jak dokonać przelewu salda?
  • Czy przelew salda wpłynie na Twoją zdolność kredytową?
  • Podsumowanie

Przelew salda to sposób na zaoszczędzenie pieniędzy poprzez przeniesienie jednego lub więcej długów na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu. Wiele kart kredytowych typu balance transfer pobiera 0% odsetek przez rok lub dłużej. Tak więc przy dobrym planowaniu możesz spłacić dług bez naliczania żadnych odsetek.

Aby zdecydować, czy karta przelewu salda jest dla Ciebie odpowiednia, rozważ korzyści płynące z przelewu z innymi opłatami, które zapłacisz, oraz prawdopodobieństwo, że spłacisz dług do końca okresu promocyjnego. Oto, jak działa transfer salda i kto może na nim najwięcej zyskać.

Jak działa przelew salda?

Ogólnie rzecz biorąc, potrzebujesz dobrego lub doskonałego wyniku kredytowego – 670 lub wyższego w 850-punktowej skali kredytowej – aby zakwalifikować się do karty transferu salda. Najlepiej byłoby, gdybyś złożył wniosek o kartę, która oferuje roczną stopę oprocentowania 0% (APR) przez 12 miesięcy lub dłużej, umożliwiając spłatę zadłużenia przy jednoczesnym oszczędzaniu pieniędzy na odsetkach.

Po zatwierdzeniu wystawca karty potwierdzi Twój limit kredytowy, który jest jednocześnie maksymalną kwotą, którą możesz przelać na kartę. Poprosisz wystawcę karty o przeniesienie kwalifikujących się długów na twoją nową kartę, a on spłaci te salda bezpośrednio lub poprzez wystawienie czeku.

Wydawca karty może pobrać opłatę za przelew, zwykle 3% salda. Otrzymasz nową kartę kredytową z saldem w kwocie, którą przelałeś, plus opłata.

Na przykład załóżmy, że przekazujesz saldo 3000 USD na kartę z opłatą za przeniesienie salda w wysokości 3% i 15-miesięcznym okresem bez odsetek. Dzięki nowej karcie spłacisz 3090 USD po 206 USD miesięcznie i nie będziesz płacić odsetek. Jeśli Twoja poprzednia karta miała APR w wysokości 17%, nawet jeśli zobowiązałeś się do zaprzestania pobierania opłat i spłacania salda w ciągu 15 miesięcy, nadal możesz zaoszczędzić 351 USD odsetek, przenosząc saldo na nową kartę.

Jakie rodzaje sald można przenosić?

Możesz przenieść saldo karty kredytowej na nową kartę od innego wystawcy, ale zazwyczaj nie możesz przenieść salda z jednej karty na drugą, która została wydana przez tę samą firmę lub którekolwiek z jej podmiotów stowarzyszonych. Może to obejmować karty kredytowe linii lotniczych lub sklepowych. Na przykład Citi nie zatwierdzi przeniesienia salda z karty LLBean ® Mastercard ® na nową kartę Citi, ponieważ obie zostały wydane przez Citibank.

Oprócz zadłużenia na karcie kredytowej, rodzaj długu, który można przelać na nową kartę transferu salda, różni się w zależności od firmy. Możesz na przykład przenieść pożyczki osobiste bezpośrednio na kartę kredytową typu „balance transfer”. Albo nowa karta może zapewniać fizyczne kontrole transferu salda, które możesz umieścić na innych kontach, takich jak pożyczki samochodowe, linie kredytowe pod zastaw domu lub pożyczki do wypłaty. Kwota, którą te czeki płacą na inne konta, zostanie następnie przeniesiona na kartę transferu salda w promocyjnej RRSO.

Zaplanuj, aby nie dokonywać nowych zakupów podczas spłacania salda na nowej karcie. W przeciwnym razie, nawet jeśli spłacisz opłatę do końca miesiąca, mogą zostać naliczone odsetki zarówno od zakupu, jak i od przekazanej kwoty.

Co należy wziąć pod uwagę przed przeniesieniem salda

Bez względu na to, jakie saldo planujesz przenieść, konsolidacja zadłużenia za pomocą karty salda wymaga oceny wielu za i przeciw. Proces może prowadzić do znacznych oszczędności, ale tylko wtedy, gdy zostanie starannie zaplanowany i wykonany.

Zalety przelewu salda

  • Niższe oprocentowanie : Największą korzyścią z transferu salda jest możliwość wykorzystania 0% promocyjnej RRSO do spłaty zadłużenia, szczególnie jeśli masz wysoko oprocentowane karty kredytowe i pożyczki. Może to również oznaczać szybsze pozbycie się długów.
  • Uproszczone rachunki : Konsolidacja wielu płatności w jedną oznacza brak konieczności śledzenia kilku rachunków. Kiedy przenosisz salda z trzech kart kredytowych na nową kartę, będziesz mieć tylko jeden rachunek z karty kredytowej do śledzenia. Może to pomóc w dokładniejszym monitorowaniu rachunków, płaceniu ich na czas i ochronie zdolności kredytowej.
  • Lepsze warunki : W zależności od wybranej karty transferu salda, możesz skorzystać z lepszych warunków niż oferowane przez poprzednie karty, takich jak brak opłat za opóźnienia lub możliwość wyboru własnego terminu płatności. Niektóre karty do transferu salda oferują również nagrody pieniężne za zakupy. Ale są one przydatne tylko wtedy, gdy czekasz z zakupami, aż spłacisz przekazane saldo – i planujesz płacić w całości rachunek co miesiąc. W przeciwnym razie ryzykujesz utratą oszczędności odsetkowych i zwiększeniem zadłużenia.

Wady przeniesienia salda

  • Możliwość wyższego RRSO : Po zakończeniu okresu promocyjnego Twoja RRSO wzrośnie, a wszelkie niezapłacone saldo będzie podlegało oprocentowaniu. Dlatego tak ważne jest, aby wcześniej pozbyć się długu.
  • Opłata za przelew salda : często płacisz opłatę za przeniesienie salda. Chociaż zazwyczaj jest to 3% przekazanej kwoty, może osiągnąć 5%. Jednak ograniczona liczba kart nie pobiera opłaty od sald przeniesionych w ciągu określonej liczby dni od otwarcia konta.
  • Ograniczenia dotyczące limitu kredytowego : kiedy ubiegasz się o kartę przelewu salda, wystawca przydzieli Ci limit kredytowy. Nie będziesz w stanie przenieść sald przekraczających ten limit, co może ograniczyć konsolidację długu. Jeśli musisz wybierać, przenieś dług z najwyższymi stopami procentowymi, aby zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy.

Czy przeniesienie salda jest dla Ciebie właściwą opcją?

  • Masz dobry lub doskonały kredyt, który kwalifikuje Cię do atrakcyjnych ofert transferu salda. Zwykle potrzebujesz zdolności kredytowej 670 lub wyższej.
  • Masz dług o wysokim oprocentowaniu, który możesz spłacić w promocyjnym okresie 0% RRSO. Nie musisz uwzględniać całego swojego zadłużenia w przelewie, ale obniżenie RRSO nawet na jednym saldzie karty kredytowej może uwolnić pieniądze na spłatę innych długów.
  • Znalazłeś atrakcyjną ofertę przeniesienia salda. W zależności od Twojego kredytu, wydawcy mogą kierować do Ciebie oferty na szczególnie długie okresy RRSO 0% lub karty z przelewami bez opłat. Zanim zgodzisz się na jakąkolwiek ofertę, porównaj ją z innymi kartami, aby wybrać tę, która zaoszczędzi Ci najwięcej i zapewni korzyści, których oczekujesz.

Z drugiej strony przeniesienie salda może nie być najlepszym podejściem, jeśli:

  • Możesz spłacić swoje istniejące salda w ciągu sześciu miesięcy. Prawdopodobnie nie warto przechodzić przez proces przeniesienia salda, jeśli możesz wysłać więcej niż minimum na swoje salda i spłacić je w tradycyjny sposób.
  • Nie jesteś przygotowany na zaprzestanie pobierania opłat za zakupy kartą. Dodanie do przeniesionego salda neguje korzyści płynące z nowej karty, ponieważ jest mniej prawdopodobne, że spłacisz ją w okresie promocyjnym. Jeśli chcesz wyjść z zadłużenia, ale do opłacenia niezbędnych środków potrzebujesz kart kredytowych, rozważ omówienie swojej sytuacji z certyfikowanym doradcą kredytowym w organizacji non-profit. Mogą pomóc w rozważeniu taktyk budżetowania i redukcji zadłużenia wykraczających poza konsolidację zadłużenia.
  • Nie kwalifikujesz się. Bez dopasowania zdolności kredytowej karta kredytowa typu transfer salda może nie być możliwa. Ale nie masz szczęścia. Możesz popracować nad poprawą swojej oceny kredytowej lub zdecydować się na pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia, która może mieć łagodniejsze wymagania kredytowe, ale będzie też oferować oprocentowanie wyższe niż 0%. Jeśli stawka jest niższa niż ta, którą płaciłeś wcześniej, nadal warto się nad tym zastanowić.

Jak dokonać przelewu salda?

Aby rozpocząć proces przeniesienia salda i jak najlepiej wykorzystać swoją kartę:

  1. Wybierz odpowiednią kartę kredytową do przelewu salda. Obejmuje to sprawdzenie zdolności kredytowej, aby wiedzieć, czy prawdopodobnie kwalifikujesz się, gdy składasz wniosek. Wyciągnięcie własnej zdolności kredytowej nie zaszkodzi Twojemu kredytowi. Możesz to zrobić bezpłatnie za pośrednictwem wielu usług online, w tym Experian, który zapewni również bezpłatny raport kredytowy.
  2. Zweryfikuj limit kredytu. Możesz otrzymać limit mniejszy niż całkowity dług lub mniejszy niż saldo karty kredytowej o najwyższym oprocentowaniu.
  3. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki karty. Sprawdź opłaty, przenieś i kup APR, długość okresu promocyjnego oraz okoliczności, w których możesz stracić dostęp do umowy 0% RRSO, w tym dokonanie opóźnionej płatności.
  4. Określ, ile chcesz przesłać. Jest to konieczne, jeśli limit kredytu będzie wymagał od Ciebie częściowego przelewu. Ustal priorytet przeniesienia salda z wysokim oprocentowaniem i oblicz, ile będą Cię kosztować opłaty za przelew.
  5. Sprawdź u wystawcy, czy możesz dokonać przelewu online i upewnij się, że masz pod ręką niezbędne informacje, w tym oryginalny numer konta, aby to zrobić.
  6. Kontynuuj płatności za poprzednie salda, dopóki wystawca nowej karty nie potwierdzi, że transfer został zakończony. Jeśli przeniosłeś pełne saldo z jednej karty na drugą, rozważ pozostawienie oryginalnej karty otwartej (ale unikaj pobierania opłat). Dzięki temu nie skrócisz nieumyślnie swojej historii kredytowej, która stanowi 15% Twojego FICO ® Score ☉. Jeśli jednak karta wiąże się z dużą opłatą roczną i obawiasz się, że nie możesz sobie na to pozwolić, zamknięcie karty może mieć sens.

Czy przelew salda wpłynie na Twoją zdolność kredytową?

Podobnie jak w przypadku otwierania każdego nowego konta, przeniesienie salda na nową kartę kredytową wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Oto jak:

  • Spowoduje to trudne dochodzenie. Dzieje się tak, gdy wystawca karty kredytowej sprawdza Twój kredyt, aby potwierdzić, że jesteś dobrym kandydatem na tę kartę. Pojawi się w raporcie kredytowym i może na krótko wpłynąć na niego negatywnie, ale dotyczy pożyczkodawców tylko wtedy, gdy jest to jedno z wielu zapytań dotyczących karty kredytowej w krótkim czasie (z wyjątkiem zakupów oprocentowania pożyczki samochodowej lub mieszkaniowej, która wygrała nie liczą się przeciwko tobie, o ile robisz to w okresie dwóch tygodni). Zaplanuj złożenie wniosku o kartę, na którą zostałeś wstępnie zatwierdzony, lub o której twoje badania wskazują, że masz doskonałą szansę na uzyskanie kwalifikacji.
  • Wskaźnik wykorzystania kredytu może spaść, co pozytywnie wpłynie na Twój wynik. Jeśli pozostawisz stare rachunki otwarte po ich przeniesieniu i nie zaciągniesz nowego zadłużenia, wykorzystasz 0% tych limitów kredytowych. Ponadto, gdy spłacasz dług na nowej karcie, zużywasz coraz mniej dostępnego kredytu. Ponieważ kwoty należne w stosunku do całkowitego limitu kredytowego są jednym z głównych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową, utrzymanie wysokiego poziomu dostępnego kredytu i niskiego zadłużenia może zwiększyć Twój wynik.

Podsumowanie

Przeniesienie salda jest jednym z najrozsądniejszych sposobów zmniejszenia zadłużenia. Aby uzyskać przywilej pozyskania nowego klienta, firmy obsługujące karty kredytowe zaoferują pożądane warunki, które pomogą Ci uzyskać kontrolę nad swoimi finansami.

Aby jednak naprawdę skorzystać z tej umowy, upewnij się, że jesteś w stanie spłacić przekazaną kwotę, zanim wzrośnie Twój APR. Karta, która oferuje długi okres promocyjny 0% RRSO, jak na przykład karta Citi ® Diamond Preferred ® od naszego partnera, może być dobrym rozwiązaniem, jeśli masz duże zadłużenie do spłaty. Citi ® Double Cash Card – oferta 18 miesięcy BT oferuje ten sam okres, ale bez promocyjnego okresu RRSO dla zakupów. Porównaj, ile zapłaciłbyś opłat i zaoszczędzisz odsetki z jakąkolwiek potencjalną kartą i bądź dumny, wiedząc, że poświęcasz swojemu zdrowiu finansowemu uwagę, na jaką zasługuje.