Projekt kredytu hipotecznego dla dorosłego dziecka

17 lutego 2021

Twoje dorosłe dziecko jest pracowite i odpowiedzialne. Jednak ze względu na brak historii kredytowej, ostrzejsze przepisy dotyczące udzielania kredytów lub zbyt wiele kredytów studenckich, uzyskanie kredytu hipotecznego jest dla nich prawie niemożliwe. Jedynym sposobem na zatwierdzenie pożyczki hipotecznej jest wspólne podpisanie pożyczki.

Zrobiłbyś to? To trudne pytanie dla wielu rodziców. Wspólnym podpisem gwarantujesz dług. Jeśli Twoje dziecko zalega z płatnościami, będziesz odpowiedzialny za wypisanie czeku.

Ankieta przeprowadzona przez National Association of Realtors w zeszłym roku wykazała, że ​​60 procent nabywców domu po raz pierwszy ma trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego; większość z nich to milenialsi (w wieku 18-34 lata). Jednak dla rodziców, którzy sami mają środki finansowe, dobrym pomysłem może być wspólne podpisanie kredytu hipotecznego.

„Musisz spojrzeć na wszystkie możliwości i na tym oprzeć swoją decyzję – mówi Keith Krop, właściciel i konsultant ds. Kredytów hipotecznych w Eroica Financial Services, Irving, Teksas. „Jeśli masz niezawodne dziecko, wyjdziesz z tego dobrze.

Jak działa cosigner na kredyt hipoteczny?

Cosigner to osoba dodana do wniosku o kredyt hipoteczny i innych dokumentów kredytowych obiecujących odpowiedzialność za kredyt, ale która nie uzyskuje żadnych praw do nieruchomości. Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, cosigner musi mieć stabilny dochód, niski wskaźnik zadłużenia do dochodu i duży kredyt.

Krop mówi, że korzyści finansowe dla cosignera nie istnieją. Ale jeśli jest to dla twojego dorosłego dziecka, dajesz mu możliwość posiadania domu, podczas gdy nikt inny nie dałby mu takiej szansy.

„Podpisałem tylko kredyt na auto dla mojego szwagra, dodaje. „Samochód znacznie różni się od domu. Ale on ciężko pracował i dokonał wszystkich płatności. Nigdy nie mieliśmy problemu .

Zanim podpiszesz kredyt hipoteczny

FTC ostrzega konsumentów, że zanim zdecydują się na podpisanie pożyczki, muszą zrozumieć swoją odpowiedzialność finansową.

Musisz dowiedzieć się, czy naprawdę możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki oprócz własnego kredytu hipotecznego, innych długów i codziennych wydatków na życie. Jeśli Twoje dorosłe dziecko zostanie skrzywdzone, straci pracę lub inna sytuacja, która może spowodować, że nie będzie spłacać kredytu hipotecznego, Ty również będziesz spłacać ten kredyt.

Zalety współzłożenia kredytu hipotecznego

Twoje dziecko buduje równość i dumę. Posiadanie własnego domu, o który trzeba dbać podczas budowania kapitału własnego, to dobra rzecz. Ponadto spłacanie kredytu hipotecznego co miesiąc buduje lepszą historię kredytową, co może pozwolić im na refinansowanie pożyczki, na którą się podpisałeś, i samodzielne uzyskanie pożyczki. Odzyskasz swój własny dom. Od 2016 roku Pew Research Center odkryło, że 15 procent milenialsów (w wieku od 18 do 34 lat) mieszka w domu swoich rodziców. Niektórzy rodzice chcą być pustymi gniazdującymi i mieć swoją prywatność. Podpisując kredyt hipoteczny, Twoje dorosłe dziecko wyprowadza się.



Masz potencjalną nieruchomość inwestycyjną. Jeśli wszystko pójdzie na bok, a twoje dorosłe dziecko nie będzie w stanie spłacić kredytu hipotecznego, możesz wynająć dom lub go sprzedać – wraz ze wzrostem wartości domu w większości obszarów kraju możesz uzyskać zysk.

Wady wspólnego zaciągania kredytu hipotecznego

Twój kredyt może spaść. Wszelkie opóźnienia w płatnościach, wykluczenie lub inne działania pożyczkodawcy po nieudanych płatnościach wpłyną na Twój raport kredytowy i ocenę kredytową.

Twój DTI jest uszkodzony. Aby kwalifikować się do kredytu, musisz mieć określony stosunek zadłużenia do dochodów. Nawet jeśli nie spłacasz zaciągniętej pożyczki, przyszli wierzyciele uznają to za zobowiązanie, co sprawi, że Twój procent DTI będzie mniej atrakcyjny dla pożyczkodawców.

Relacja może się popsuć. Jeśli Twoje dziecko nie płaci co miesiąc, być może będziesz musiał przeprowadzić trudne rozmowy.

„Jeśli dorosłe dziecko nie otrzymuje miesięcznych płatności, w raporcie kredytowym rodzica mogą pojawić się złe oceny. Może to spowodować bałagan w relacjach i utrudni ponowne chęć udzielenia im pomocy finansowej – mówi Krop.

Alternatywy dla zaciągnięcia kredytu hipotecznego

Pomoc w przedpłacie. Jeśli nie chcesz zaciągać kredytu hipotecznego, możesz pomóc swoim dzieciom w uzyskaniu zaliczki lub pomocy w kosztach zamknięcia. Zaliczka to powszechna rzecz, która powstrzymuje kogoś przed uzyskaniem pożyczki, dodaje Krop.

Kup sam dom. Niektórzy rodzice sami kupują domy, a następnie wynajmują je swoim dorosłym dzieciom. Gdy dziecko uzyska wystarczającą ilość środków na kredyt lub zaliczkę, może kupić dom od rodziców.

Udziel pożyczki rodzinnej. Jeśli masz wystarczająco dużo gotówki na zakup domu, zrób to i zaciągnij pożyczkę bezpośrednio ze swoim dorosłym dzieckiem (tak jak zrobiłby to bank). Najpierw zasięgnij porady doradcy finansowego lub księgowego na temat zasad i przepisów IRS.