Twój bank nie przeszedł testu warunków skrajnych. Co teraz?

Category: Płatności Kartą
17 lutego 2021

Gdy Rezerwa Federalna przygotowuje się do opublikowania wyników testów warunków skrajnych banków, wielu konsumentów zastanawia się: Co to jest test warunków skrajnych banku i jaki ma na mnie wpływ? Daily News rozmawiał z ekspertami bankowymi, aby uzyskać kilka odpowiedzi.

Co to jest bankowy test warunków skrajnych?

Bankowy test warunków skrajnych to ocena kondycji finansowej banku, mająca na celu ujawnienie, jak bank zachowałby się, gdyby recesja się pogorszyła. Dokładniej rzecz biorąc, test sprawdza, czy bank ma wystarczający kapitał – zdefiniowany jako gotówka lub majątek, który może generować dochód dla banku – aby wytrzymać trwałe spowolnienie gospodarcze.

Ta runda bankowych testów warunków skrajnych obejmuje 19 największych banków w kraju, w tym JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup, Wells Fargo i Goldman Sachs. Rząd planuje kolejną rundę testów warunków skrajnych dla mniejszych banków w późniejszym terminie.

Co się stanie z bankiem, jeśli nie przejdzie testu warunków skrajnych?

Nawet jeśli bank upadnie, nie zbankrutuje – ale będzie musiał zwiększyć swoje zyski.

„Kiedy Twój bank nie przejdzie testu warunków skrajnych, nie oznacza to, że faktycznie upadnie. Oznacza to, że bank będzie wymagał większego kapitału – powiedział Wes Moss, główny strateg inwestycyjny w firmie Capital Investment Advisors.

Jeśli bank nie przejdzie testu warunków skrajnych, będzie miał sześć miesięcy na zgromadzenie większego kapitału, a jeśli nie będzie w stanie tego zrobić, może uzyskać pomoc od rządu.



Jak testy warunków skrajnych wpływają na Ciebie, jako konsumenta banku?

Scenariusz 1: Masz konto w banku, które nie przeszło testu warunków skrajnych lub przestało działać.

Nawet jeśli Twój bank całkowicie upadnie, Twoje środki są prawdopodobnie chronione – do pewnego stopnia. Pieniądze, które masz na rachunkach gotówkowych – w tym rachunki czekowe, oszczędnościowe i na rynku pieniężnym – są ubezpieczone przez Federalne Towarzystwo Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) do kwoty 250 000 USD, zakładając, że Twoja instytucja finansowa jest ubezpieczona przez FDIC. (Większość dużych banków w USA jest ubezpieczona w FDIC i możesz sprawdzić swoje na FDIC.gov. Jeśli więc Twój bank nie przejdzie testu warunków skrajnych lub zbankrutuje, FDIC zwróci Ci środki, które miałeś na rachunkach gotówkowych do 250 000 USD. Scenariusz 2: Posiadasz akcje banku, który nie przeszedł testu warunków skrajnych lub zbankrutował.

Jeśli posiadasz akcje banku, który jest w stanie upadłości, nie licz na ratunek przez FDIC. FDIC nie zapewnia konsumentom ochrony przed utratą zapasów, więc możesz stracić całą swoją inwestycję, jeśli bank upadnie.

Ale jeśli Twój bank nie przejdzie testu warunków skrajnych, prawdopodobnie wypadniesz lepiej. Stado niekoniecznie jest skazane na porażkę – a może nawet wzrosnąć z powodu słabych wyników. Na przykład akcje Citigroup wzrosły w wyniku doniesień (raporty opierały się na ujawnionych wynikach testów), że nie przeszły one testu warunków skrajnych. Powód rajdu: z raportów wynika, że ​​Citigroup nie zawiedzie testów w takim stopniu, w jakim wielu ekspertów się tego spodziewało. Chociaż wyniki wykazały, zgodnie z oczekiwaniami, że Citigroup musi pozyskać większy kapitał, pokazały również, że kwota kapitału, której będzie potrzebować, była mniejsza niż przewidywało wielu analityków. Inwestorzy, którzy spodziewali się, że bank będzie potrzebował jeszcze większego kapitału niż on, z optymizmem podchodzą do tych wyników, a akcje banku wzrosły. Odwrotnie,Fakt, że bank przeszedł test warunków skrajnych „nie czyni z banku wspaniałej inwestycji – powiedział Dave Kansas, reporter Wall Street Journal.

Krótko mówiąc, wpływ testu warunków skrajnych na wartość twoich akcji będzie prawdopodobnie trudny do przewidzenia.

Scenariusz 3: Masz kartę kredytową lub pożyczkę z banku, który nie przeszedł testu warunków skrajnych lub wypadł z rynku.

Jeśli napotkasz którykolwiek scenariusz, „powinieneś nadal zakładać, że musisz spłacić swoją pożyczkę lub płatności kartą kredytową – powiedział Moss.

Oto dlaczego: Gdy bank nie przejdzie testu warunków skrajnych, nie musi koniecznie zbankrutować, więc nadal będziesz musiał spłacać swoje zobowiązania. I nawet w przypadku całkowitej upadłości banku pożyczki przejmuje zwykle inna instytucja, a tym samym zmieni się Twój pożyczkodawca, ale obowiązek spłaty już nie.